深圳买房贷款放款前LPR变了，月供按哪个利率算

签贷款合同和实际放款之间隔着一段时间，这段时间里LPR可能已经调整过一轮。买方最关心的是：月供到底按签约时的利率，还是按放款时的利率。答案藏在合同的“利率调整方式”和“重定价日”两个条款里，不同银行、不同产品写法不一样。

定价结构：LPR加点，加点固定

深圳的房贷定价是5年期以上LPR加固定基点。LPR每月20日公布，加点在合同期内一般不变，变的是LPR。合同会约定一个重定价周期和重定价日，常见的是每年1月1日，也有按放款日对月对应日调整的。重定价日到来时，用最近一期同期限LPR替换旧值，重新计算月供。

放款前LPR发生变化，处理方式取决于合同对“起息”的约定。多数银行的条款是以放款日适用的LPR为准，因为贷款实际起息在放款日，此前只是审批通过。也有银行按“合同签订日”锁价，尤其是在额度紧张、利率上行的阶段，会明确写明锁价期限。签合同前把这一条问清楚，比事后争论有用。

三种情形分别怎么看

• 已审批未放款，LPR下调：按放款日定价的合同会自动享受下调，月供减少；按签约日锁价的合同则维持原利率，直到首个重定价日。
• 已审批未放款，LPR上调：按放款日定价的合同月供增加，买方要有预算余量；锁价合同不受影响。
• 已放款：利率只在重定价日调整，放款后的LPR变动不立即反映到月供，调整幅度按合同约定的重定价规则计算。

深圳首套和二套的加点幅度按当期政策和银行口径执行，同一家银行在不同时间、不同支行的加点也可能不同。不要把网上的“深圳房贷利率”当成统一价，审批结果以贷款合同和放款通知书为准。合同里的“利率浮动比例”与“加点数值”是两种表述，前者是旧版基准利率时代的写法，新版合同应直接写LPR加减点数。

如果放款前LPR下调而银行仍按旧利率放款，先核对合同条款，再看放款通知书上的利率和执行日期。条款支持放款日定价的，可以书面提出异议，要求按放款日LPR重算；银行通常会在下一个结息周期调整，多收的利息可以冲抵。整个过程留书面记录，口头沟通后补一封邮件确认。

月供变化的具体金额可以用等额本息公式估算，但银行的计息方式是按日计息、按月结息，首期和末期会有零头差异。放款后拿到还款计划表，逐期核对本金、利息和剩余本金，发现与合同不符及时提出。提前还款、缩短期限、变更还款方式，都会触发重新计算，办理前问清是否有违约金和次数限制。

还有一个容易混淆的点：LPR下调不等于月供立刻下降。重定价日之前，月供按原利率执行；重定价日之后，按新LPR加原点数重算，剩余期限不变，月供相应减少。有人看到LPR降了就以为当月能少还，结果发现没变，其实是重定价日还没到。

准备签约时，把“放款日定价还是签约日定价”“重定价日是哪一天”“加点是否固定”这三个问题写进补充沟通记录，让客户经理书面确认。房贷是长期合同，前期多问三句话，后面少扯很多皮。

公积金组合贷款的情况要单独看。公积金部分执行公积金中心的利率，商贷部分按LPR定价，两部分的调整时点和规则不同，月供变化不是同步的。办理组合贷时，分别向公积金中心和商业银行确认利率执行口径，还款日也可能不在同一天，账上要留足余额，避免一侧扣款失败影响征信。

还有一类是转按揭和经营贷置换房贷的操作，深圳对资金用途的核查一直较严，一旦被认定违规挪用，银行有权提前收贷。利率差看起来诱人，但中间的费用、过桥成本和政策风险要一起算，不要只看名义利率的差额。

放款后记得核对还款计划表上的执行利率与合同约定是否一致，发现偏差当月提出，比年底统一对账更容易修正。