深圳公积金逐月还贷和一次性冲还贷，哪个更省利息

公积金账户里躺着一笔钱，每个月还在往里进。怎么用这笔钱，深圳的缴存职工大致有两条路：按月提取出来还月供，或者攒着做一次性提前还贷冲本金。两条路的名字很像，效果差得远。

逐月还贷：省的是现金流，不是利息

按月还贷提取，本质是把公积金账户里的钱取出来，补当月月供。贷款本金一分没少，利息也就一分没省。它的好处是手头现金宽裕，月供压力小，尤其是刚买完房、装修又要花钱的头两年。

深圳的按月提取有额度上限，通常不超过当期实际还款额，账户里留不留余额、留多少，各管理部执行细节略有差别。提取出来的钱进了还款账户，银行照常扣款，征信上不会有什么区别。

一次性冲还贷：直接砍本金

一次性冲还贷是把账户余额一次性划去还本金，剩余本金减少，之后按月重新计算，利息跟着降。公积金账户存款按一年期定期1.5%结息，而公积金贷款利率五年期以上是2.85%左右，中间差1.35个百分点。钱放在账户里，等于每年亏这个差价。

举个具体的数：账户余额20万，拿来冲本金，按2.85%的利率、剩余期限20年算，总共能省下六万多的利息；同样这20万躺在账户里，一年结息3000元。差距不需要精算就能看出来。

组合贷要先冲商贷

组合贷的利息不是一回事。公积金部分2.85%，商贷部分即便在低位也在3%以上，有的还是4%开头。同样一笔钱，冲商贷本金省下的利息更多。操作上先确认银行允许部分提前还款、最低金额多少、有没有违约金，通常还款满一年后提前还不收违约金，每年可申请一到两次。

• 保留几个月月供在账户里，避免冲得太干净导致扣款失败。
• 未来一两年还打算用公积金贷款买第二套的，先查当地额度与余额挂钩的规则，别把余额清空。
• 冲还贷后选择“缩短年限”还是“减少月供”，前者省利息更多，后者现金流更松。

说个反过来的情况：有人收入不稳，月供占家庭收入一半以上，这时候硬冲本金把现金掏空，遇到失业或生病就被动。省利息的前提是留足六到十二个月的生活费，这条比任何利率计算都优先。

深圳公积金中心的线上服务号可以查余额、查还款明细、预约提取，冲还贷一般要临柜或通过受托银行办理，材料是身份证、借款合同、还款卡，跑一趟基本能办完。

提取的边界条件

按月还贷提取不是想提多少提多少。额度通常以当期实际还款额为上限，账户里要有余额，提取频次各地管理部略有差别，深圳支持按月委托提取，签一次协议，之后自动划转，不用每月操作。

如果房子是纯商贷，公积金只能按“偿还购房贷款本息”提取，额度同样受还款额限制。有些人以为可以拿公积金去还消费贷、装修贷，这条路走不通，提取用途审核越来越严，材料不实会被记入不良记录。

离职、异地就业的，账户可以封存也可以转移。封存期间照样计息，但不能再申请贷款；转移到异地缴存，深圳的缴存年限能否合并计算，要看两地中心的互认协议，办之前打电话问清楚，别白跑。

冲还贷的操作节奏

多数城市每年允许办理一到两次提前还本，最低金额从一万元到五万元不等。办理前先预约，热门月份要排队两三周。冲还贷有两种结果：缩短期限或减少月供。三十多岁、收入还在上升期的，选缩短期限，总利息省得最多；临近退休或者收入不稳的，选减少月供，现金流更安全。

还有一笔账常被漏算：冲还贷之后，公积金账户余额下降，未来再申请公积金贷款时，可贷额度可能跟着降。深圳的额度与账户余额、缴存基数、缴存年限都有关，短期内有换房计划的，先留出余额，别为了省几万利息，把下一套的贷款额度砍掉几十万。